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你需要了解中国保险代理人
2020-03-10 09:02:20

保险,一个关系到千家万户生活的金融产品,但很多消费者对于保险其实并不了解,那么究竟中国保险哪家强呢?我们来简单分析分析。

相对于欧美国家,我国人民对保险尚处于陌生阶段,对保险经纪人及代理人有相当大的依赖,这其实导致了一个很严峻的问题,保险代理人必须要有很高的道德标准和对保险知识的了解程度。所以,中国没有任何合法的自由的个人代理人,每一位代理人都必须与保险公司、保险代理公司签署合同,接受公司的培训和管理,也就是说,每位代理人代理的产品是有限的几家公司的,接受的产品培训也就是那几家公司的。换句话说,中国的代理人普遍水平是可以讲清楚自己代理的产品哪里好,但是难以在众多产品里甄选更好的,也没有能力为消费者在整个保险市场中选取最合适的保险产品。因此,一味地追求所谓“最好的产品”是一种南辕北辙,任何一款保险产品,只要出险了能理赔,就是实现了作用的好保障,再好的产品不出险也是一纸空文,只能退保还有损失。

保险行业,收入有三个来源:死差、利差、费差。所谓死差,就是保险公司预定风险发生率与实际风险发生率的相差部分。如果保险公司认为一个风险发生率是10%,实际承保了10单,1单出险也没有,就赚到了那10%的理赔金,如果发生了2起出险,那就损失了10%的理赔金。所谓利差,主要适用于人寿保险公司,就是保险公司收取保费后用于投资的收益率与预定收益率的差异。如果保险公司计划投资收益4%,实际收益20%,就大赚特赚16%,当然也可能亏损。所谓费差,是保险公司计划支出的经营成本与实际支出的经营成本的差别,通常情况下,财险公司主要靠死差赚取利润,寿险公司主要靠利差赚取利润。为了保证死差收益更大,最好的办法是筛选客户,将高风险的客户剔除承保范围,为了保证利差收益更大,最好的办法是获取更多保费,维持现金流。当寿险公司需要死差让位于利差时,就会选择扩大承保业务量,用更大的客户群体将风险发生率贴近真实发生率。以上的情况,造成了中国保险业的一个普遍问题——只注重销售,不讲究维系。这里的维系,不只是指客户,还有代理人,保险行业极少能有与保险公司签订正式劳动合同的代理人,保险业的优秀代理人,通常靠的都是自己的服务和人品,而非公司的服务和产品。

中国保险行业的产品,定价有相对严格的监管规定,必须符合相关的精算规则和风险发生率标准。也就是说,单从产品来看,死差部分,各家保险公司的设计费率差不多,主要突出部分就是预定利率以及预定经营成本。而经营成本中,相当大一部分是佣金支出,所以单从同一公司的相同责任产品来看,网销产品最便宜,个人代理最贵。

综上所述,作为普通消费者,很难在保险业中选择一款“最好”的产品,因此我们建议如果消费者自认有能力分析产品优劣,可以选择在网销产品里多做选择,如果是没有能力自行对比保险产品的消费者,选择一个最可靠的保险代理人即可。

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