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保证续保你真的了解吗
2019-09-16 10:22:38

保证续保,是指到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后,就失去了对被保险人进行核保的权利,不论被保险人新患何种疾病,保险公司都不得对其增加保费,更不能拒保。

保证续保有哪些优点?一是可以保证续保期间内保险责任和保险费率不发生变化。具有保证续保责任的保险产品,在保证续保期间内,不论被保险人理赔情况,保险公司均需按照投保时的保险产品责任和费率承保保险。二是保证续保期间内在每年度均可获得一定保额。因为医疗保险理赔经常在不同年度反复发生,保证续保产品在保险期间内每次续保都可获得保额的重置,最大限度地保障了消费者的医疗风险。

续保时,保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定,计算被保险人的续保保费,但是承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况,而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。

关于承诺续保和保证续保的差异。保证续保后,保险产品即便停售,保险公司也必须按照原有的条款和费率继续承保并履约,而承诺续保不一定可以实现。并且投保规则、特别约定中的续保要件,与合同中载明的保证续保,两者并不等同。只有寿险公司、健康险保险公司,才有可能出品具有保证续保的保险产品。

当然,保证续保是有条件的。首先,累计报销达到最高限额,保险公司可能拒绝续保。某些保险产品设置了终止保额,合同生效后,只要续保年龄不超过该产品的最高投保年龄或终止保额,保险公司不能以健康恶化为由拒保。例如某产品投保年龄是0―69岁,保险期间也许会设置最高20万的报销额度,如果投保人累计报销额度已经超过该限额,即使没有达到最大续保年龄,保险公司也可以拒绝继续投保。

其次,年度保证续保有年数限制。市面上常见的产品还有年度保证续保,该类产品一般会每隔几年保证续保,即合同生效后几年内续保,超过保证续保年数后,保险公司会重新审核投保人的申请,根据健康状况决定是否承保,如果不合适也会拒绝承保或特殊承保,目前一些重疾险也有这种形式的产品,消费者在购买时应该注意。主险终止后,附加险随之终止。医疗险和重疾险大部分是附加险形式存在,目前国内大部分的健康险销售组合基本是某重疾险附加某医疗险。如果条款规定附加重疾险赔付后主险随之结束,那么作为附加险的医疗险也就随之结束了,即使是保证续保产品,也就无从续保了。

最后,对于保证续保产品,广大消费者应注意以下几点。一是投保时注意保证续保条件,投保保险后确认保证续保是否有限制,避免自身利益受到损害。二是收到保险条款后确认保证续保条款描述,收到保险条款后确认保证续保是否为保险责任,以及相关责任描述是否能保证消费者的需求。三是临近续保期的理赔可延后申请,对于具有时限的保证续保产品,临近续保期时可适当延后申请理赔,避免保险公司在核保时因理赔记录影响核保结论。

(摘自保监微课堂)

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