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如何合理选择保险缴费方式
2019-07-29 11:21:41

在签订保险合同时,不知道消费者有没有就缴费方式进行认真思考、选择呢?其实,关于缴费方式的问题,并不仅仅是选择趸缴或分期缴纳的问题,下面就为大家仔细聊聊这方面的内容。

在了解如何进行缴费方式选择的问题之前,我们首先要了解目前保单的缴费方式都有哪些。一般来说,缴费方式主要有以下几种形式:趸缴、年缴、限期年缴、季缴和月缴。

所谓趸缴,即一次性付清保费,对于现在收入较丰厚,但还不够稳定的人来说,采取趸缴是比较稳妥的方法。所谓年缴,即每年缴纳一次保险费,直至保险金给付责任开始的前一年,这种缴费形式时间跨度较长,有的可达几十年,历时虽长,但每年所缴保费相对较少。所谓限期年缴,即在签订保险合同时,约定保费在一定年限内缴清。这种缴费形式除了具有年缴的优点外,还可根据投保人的经济承受能力及估计今后的收入状况来决定缴费期限。如果投保人目前经济状况很好,不妨多缴点,缴费期限就短;反之,缴费期限就长。季缴和月缴,从字面含义理解就是每个季度或者每月度缴纳保费,这种缴费方式比较容易分散经济压力。

缴费方式有很多种,如何选择其实我们主要考虑以下两方面因素就可以了。首先,看自己所选的保险产品更适合哪种缴费方式,不同的保险产品其实适合不同的缴费方式。一般来说,带有储蓄性质的险种,如教育金、养老险等,可以选择趸缴。这样做的好处是,避免资金闲置,实现资金保值,同时还可按年领取红利。对于投资性很强的保险产品,由于保险公司每年的经营情况也会受到证券市场、利率等因素影响,相应的账户价值波动很大,一般不建议趸缴。比较传统的险种,如健康类保险等,可以选择年缴的方式。虽然不同的保险产品有其更适合的缴费方式,但在保险实践中,直接决定消费者选择缴费方式的因素是自身的经济能力。具体来说,对于趸缴而言,这种一次性缴费方式手续简单,方便快捷,但很多经济能力差一些的消费者可能承受不起;而对于现在收入较丰厚,但还不够稳定的人来说,采取趸缴是比较稳妥的方法。此外,年缴则适合目前收入虽不是很高,但比较稳定的家庭;限期年缴则比较灵活,可根据投保人的经济承受能力及估计今后的收入状况来决定缴费期限。各家保险公司一般提供有5年、10年和20年等多种缴费期限。季缴和月缴这种缴费方式比较容易分散经济压力,低收入家庭更适合一些。其次,缴费方式还可能影响到保险产品的保障细节,这点主要体现在以下两个方面。第一,缴费期限长,保险杠杆更高。对于一般人来说,缴费期限是越长越好,时间长意味着每年付出的成本更小,就可以享受同等高额的保险保障。此外,如果在缴费期间,一旦出现保单约定的事项获得赔付时,则以后各期期缴的保费不用再缴纳而保险赔偿不会有任何减少。第二,缴费方式影响后续附加险的选购。投保人在买入主险后,还可以随时购买新上市的附加险种来完善保障功能,但是投保附加险首先要购买主险,且必须在主险缴费期间内购买。如果采取期缴方式,附加险可随同主险缴纳期间同期购买。而趸缴方式下由于缴费行为一次性完成了,因而不能享受以上两点权利。

(摘自保监微课堂)

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