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怎么挑选医疗险产品
2020-07-17 10:06:11

医疗险是人身保险中最遵循损失补偿原则的险种。医疗险的保费比定额给付的人寿保险、重疾保险和意外保险便宜。市场上的医疗保险,目前分为以下几种:意外伤害医疗保险,报销因意外伤害导致的治疗费;住院医疗保险,报销住院治疗期间的治疗费;门急诊医疗保险,报销门急诊治疗的治疗费;高端医疗保险,报销大病治疗的治疗费。那么,在选择医疗险的时候,消费者应该注意哪些内容呢?

婴幼儿期如何选择医疗险?婴幼儿是指出生至满3周岁之前的儿童。成长中,婴幼儿从母体获得的免疫力逐渐消失,自身免疫力处于较弱状态,抵抗力差,容易罹患感染性疾病。此外,婴幼儿缺乏自我保护意识和能力,对各类传染病、意外风险抵御能力差。因此,高保额的住院医疗保险,是婴幼儿期最重要的医疗保障。

学龄前到学龄期如何选择医疗险?学龄前是指3―6岁上小学前的阶段,学龄期是指6―12岁进入青春期前的阶段。这个阶段的儿童发病率较婴幼儿期降低,但也有一些高发的疾病,包括龋齿、屈光不正、肥胖、缺铁性贫血、传染病、肠道疾病、较轻的意外事故等。在这个阶段,对应的门急诊医疗保障、意外医疗保障是最需要的保险险种。

青春期如何选择医疗险?青春期是指第二性征出现到身高停止增长的时期,一般为19岁以前。在这个阶段,营养不良、痤疮、运动创伤、营养性贫血等症状为高发疾病。相对应的,意外伤害医疗保障是第一需求,住院医疗保障是第二需求。

青壮年期如何选择医疗险?青壮年期一般是指19―44周岁这一阶段。在这个阶段,人体器官最为成熟,身体机能最完善,受到的外界伤害顺序依次为意外跌落、车祸、自杀、意外中毒和溺水。随着生活节奏的加快,部分疾病呈年轻化趋势,心脑血管疾病、癌症逐渐年轻化。相对应的,住院医疗保障和高端医疗保障成为主要需求。

更年期如何选择医疗险?更年期因人而异,女性一般于40岁开始,男性一般于50岁开始,持续到60岁前。在这个阶段,人体因激素水平变化会发生一些症状,同时癌症、心脑血管疾病开始发作。在此阶段,高端医疗保障是最主要的需求。

老年期如何选择医疗险?老年期是人体的最后一个阶段,更年期结束后即进入。在这个阶段,身体全面出现退行性变化,各类医疗险将成为重点需求,在条件允许的情况下,尽量全面地保障医疗险是老年期的最佳选择。

选择医疗保险时,应优先考虑保障范围,其次考虑保障额度,最后考虑保险费。因为医疗保险是损失给付型保险,只有产生了保险责任范围内的医疗费用才能获得理赔,所以再多的保额,对应不上正确的保险责任也是毫无意义的。同时,要注意医疗保险之间的保险责任可能存在交叉,比如住院医疗保险、意外医疗保险,都可保障因意外伤害导致住院的费用,但并不能说两个保险选择一个就够了。因为医疗险免赔额和保额的限制,一旦治疗费用处于险种的保额中,或者一年内花费的医疗费用超过了保额,就相当于失去了保障。最后,要注意医疗险保费可能会发生变化,也可能会因为核保年度被终止承保,选择了保证续保的医疗险产品后,消费者需注意每年是否按时划扣了保费,避免保障中断。

(摘自消费者点评)

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