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退保后重新投保合算吗?
2020-07-10 09:44:23

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如果遇到更合适的保单,先投保再退了之前的保单,会不会更划算?“退旧保新”一直是保险行业中充满争议的一种行为,以前监管部门还单独为此类情况下发过风险提示。但是为什么仍有人认为“退旧保新”也有一定好处呢?本期我们整理了一些相关的知识,希望能给予大家一些参考。

监管部门为什么要下发风险提示?根据监管原文描述:首先是为了谨防保单利益受损和保险保障中断风险。一般情况下,投保人在犹豫期后解除人身保险合同的,保险公司按照保险合同约定退还保单的现金价值。所谓保单现金价值,主要是指人身保险合同所具有的价值,一般不高于该保单期满时保险公司给付的保险金。投保人在犹豫期后解除保险合同的,可能会遭受一定损失,同时将失去已有的保险保障。其次,谨防再次投保时可能面临的相关风险。一方面,再次投保时,保险条款中约定的保险责任免除期或等待期一般会重新计算;另一方面,某些人身保险对被保险人的健康状况和投保年龄等有限制条件,再次投保时可能面临保险公司拒绝承保、要求增加保险费等情况。

新的险种是有可能比老的险种便宜。首先,人身保险预定利率早已开放,保险公司可以根据自身经营情况自行设计产品。也就是说,同一家保险公司既可能开发出便宜的、保险公司需要承担亏损风险的产品,也可能开发出贵的且对保险公司风险更小的产品。对于保险市场蓬勃发展的阶段来说,随着保险公司资本愈加雄厚,竞争日趋激烈,保险也进入了“价格战”的周期中。因此,消费者遇到比自己之前投保的险种更便宜的保险产品,如果消费者愿意承担现金价值的损失,也可以考虑特殊情况下的“退旧保新”。

但是就“退旧保新”这件事来说,对消费者的损失仍较难避免。众所周知,保险公司的经营成本在保险合同的前几年是最高的,达到了一定续期时间的保险合同,保险公司服务成本会大幅下降。因此,保险合同的现金价值通常在保单生效的前几个年度非常低,直到后续才会慢慢升高。但原保单持续时间越长,也意味着被保险人的年龄段越高,对应的保费也就越贵,相对来讲,“退旧保新”不如加保新单。保险是一款金融产品,与银行理财、证券、基金相似,不断追逐表面上收益最高的产品只会不断造成可观的损失。因此,在原保障的基础上加保新单可能也是一种不错的选择。

此外,对于返还型保险来说,保险保障可以视为存款利益兑换的,投保长期缴费保险产品的消费者,通常经济拮据,等保险返回时可以获得一笔巨大的金额。因此,“退旧保新”对于返还型保险来说损失会进一步扩大。

综上所述,“退旧保新”在一定条件下可能存在一定的作用,但就保险行业目前的发展来看,“退旧保新”的负面作用可能会更大。也就是说,就目前的工作形势,我们更愿意建议每次投保一些普通的消费型险种,慢慢通过积累保额的方式获得最适合自己的保障,而非采用“退旧保新”这一略显极端的办法。  (摘自消费者点评)

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