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有时候健不健康 买个保险就知道了
2020-04-03 18:37:51

在很多国家,保险行业可以发挥一定的健康管理功能,但是目前在我国,保险还只是停留在单纯的理赔和给付功能上。不过,对于重疾险来说,投保环节确实可以检验自己的身体健康状况。

打个比方,一家人想去山里露营,妈妈提前去买水果,为了防止水果快速腐烂,妈妈尽量挑选了没有磕伤、没有虫眼的苹果,如果把保险消费者比喻成苹果,那么妈妈就是核保师。对于保险公司来说,保险产品设计基于历史经验制成的“生命表”,也就是说,保险公司是根据保险消费者的平均出险概率来计算费率的。那么,为了让真实发生理赔的概率变得比计算时低,保险公司会在投保前通过核保环节筛选出一些身体不健康的客户,减少理赔概率。举个例子,甲状腺结节恶变的概率约为5%,平均20个甲状腺结节的保险消费者只有1人会演变为甲状腺癌,但对于保险公司来说,只要发现甲状腺结节的客户,一律会在合同中要求免除甲状腺相关的理赔责任,如果消费者不同意就会选择拒保。为了提升核保精度,保险公司还逐渐采用了体检、医疗消费推算、医保数据排查等方式来获取消费者投保告知以外的更多健康信息。在遇到高风险的消费者时,保险公司会通过增加保费、延期承保、拒保等方式回避风险,以达到减少赔付的目的。

在投保重疾险时,保险公司可以视被保险人的健康情况决定是否增加保费承保,增加保费结论一般适用于被保险人的心脑血管疾病风险,以及肝功能异常风险。对于加费的标准,国外的大型再保公司都提供了计算方式,输入身高体重、年龄性别、血压、血脂、血糖,就会自动计算出所需要加的保费,非常方便,肝功能也一样,随着异常指标进一步升高,需要加的保费也就越高。因此,对于对自己身体指标异常的消费者,如果不了解自己的健康状况,投保重疾险就可以根据保险公司的态度了解自己是不是高风险人群了。

延期承保是保险公司常见的一种保险结论,一般该结论会在消费者提供的资料无法评估是否具有较高风险时出现。对于很多消费者来说,从体检中心收到的体检报告和保险合同一样,很难读懂,从网上了解的话,网络上的医生都建议挂个专家号仔细检查。但是保险公司的核保师一般比较专业,如果保险公司都不做异常核保结论,那么基本就意味着消费者的身体健康,而一旦保险公司出具延期承保的结论,那消费者就真的应该去医院挂号检查身体了。

核保是保险公司风险控制的重要手段,凡是保险公司认为可以承保的,即使有的指标看起来多可怕,实际患某些重疾的可能性和正常人一样。而一旦保险公司拒保,也就意味着消费者的健康状况可能存在问题,对于体检报告显示有问题的消费者来说,不妨投保一单重疾险试试,保险公司的核保过程一定会最好地帮你解析体检结果。(摘自消费者点评)

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