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深入了解重疾险
2019-12-09 09:56:13

本期我们从保险原理和真实数据出发,为消费者讲解重疾险保费定价的依据,希望能给予消费者一些帮助。

在保险行业,有一个广泛流传基础概念叫作大数法则,意思是当大量重复某一实验时,最后的频率无限接近事件概率。举个简单的例子——抛硬币,如果我们只抛一次硬币,那么结果要么是正,要么是反,但是我们找一亿个人每人抛一次,并且记录数据后,会发现结果非常接近于50%正、50%反。将这个实验推广至重大疾病保险,对于每个人来说,在某一个年龄观察,也只有两种结果,要么患上了重大疾病,要么没患上重大疾病,看起来像一句废话,但是如果我们对几千万人进行观察,就会得到每个年龄对应的发生重大疾病的概率。2011年,在保险监管单位的指导下,中国精算师协会组织了专业人员在全国范围内分析了超过7500万张保险单的信息,最终编制成了迄今为止最权威可信的重大疾病保险发生率依据——中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006―2010)。这个发生率表是各家保险公司重疾险的定价依据,消费者可以在互联网上任意查阅下载,根据自身需求来帮助选择保险。

根据中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006―2010),男性在20岁发生恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)6种重大疾病的概率约是0.03%。也就是说每2941个20岁男性中,就有一个患上了上述6种重大疾病,如果采用众筹或互助的思路处理,在不考虑平台盈利的情况下,30万元的保额每个人对应分摊102元的费用。同样根据中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006―2010),男性在59岁时发生6种重大疾病的概率约是1.61%。也就是说每62个59岁男性中,就有一个发生了上述6种重大疾病,如果采用众筹或互助的思路处理,在不考虑平台盈利的情况下,10万元的保额每个人对应分摊1608.6元的费用,30万元的保额每个人对应分摊4825.8元的费用。

这也就是为什么消费者在购买保险时,年龄越大保费就越高。受保险期限长短、疾病种类多少、是否带有返还、豁免、轻症责任等因素的影响,保费可能略微发生变化,但基数完全依据上述方式计算。对于“互助平台”来说,不同年龄的消费者由于风险水平不同,在“互助平台”上承担的成本也就不同。总体上看,由于采取平均分摊制,年龄低的消费者会替年龄高的消费者承担更多的风险。是大量的25周岁以下消费者的参与,为某些平台敢于提出全年不超过200元的活动奠定了风控基础。因此“互助平台”用“互助”作为宣传点,其实是作为产品销售时侵犯了消费者的公平交易权。

从消费者来说,选择保障的方法是逆大数法则,根据自身需求出发定制保险计划。重大疾病的发生,对被保险人可能造成三重损失:一是发生重大疾病后,被保险人需要较高的医疗费用;二是发生重大疾病后,被保险人可能需要较高的继续治疗费用;三是发生重大疾病后,被保险人可能失去工作机会,影响家庭收入来源。目前,市场上火热销售的百万医疗保险就可分担重大疾病的第一类损失,适当购买百万医疗产品,就可适当减少重大疾病保险的保额。重大疾病的发生,大多有迹可循:肥胖、吸烟、饮酒、熬夜、性格孤僻、脾气暴躁、生活地区空气不好等因素都将直接导致重大疾病发生率更高;血压、血脂、血糖、乙肝等异常情况也影响重大疾病发生率;大部分癌症可以通过体检监测出来。因此,体检和自己的监测,都能提升自己对身体情况的了解,帮助自己更好地管理保险计划。趁年轻购买基础的保额,在体征变化到临界值前增加保额,适当选择防癌险等定向保障产品,都能提升自己保费的使用效率。

保险的功能是保障,与对应的风险息息相关。保险不是获利的方式,而是保障的工具。对于家庭生活来说,保险合同是最具有法律效力的保障。合理地规划保险,可以稳定守护家庭的幸福生活。

(摘自消费者点评)

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