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如何理性看待“退保”
2020-05-08 11:25:14

面对新出现的“代理退保”骗局,消费者需谨慎防范。那么,如果投保人想要选择自行退保又需要注意哪些问题呢?

首先需要明确的是,“退保”是解除保险合同的形式之一,是保险消费者享有的一项基本权利,退保的过程并不复杂,但在一般情况下,中途退保也通常意味着投保人可能需要承担一定的损失。具体而言,按照《保险法》相关规定,已缴满2年以上保险费的,投保人提出退保后,保险公司应退还保险单的现金价值;未缴满2年保险费的,投保人申请退保后,保险公司扣除手续费后,退还所缴剩余保险费。一般来说,保单的现金价值可理解为投保人所缴保费减去保险公司的相关成本费用。详细来看,现金价值就等于已缴保费减去风险保费、佣金、管理费以后,再加上利息。通常情况下,保险年度前期保单的现金价值很低,退保越早,投保人得到的退保金越少,特别是在未缴满2年保险费的情况下,投保人可能需承受较大的保费损失。

除了可以用数字计算的显性经济损失,退保还可能提高被保险人日后重新获取商业保险保障的隐性成本。一方面,如重疾险等健康保障的费率通常与被保险人的年龄挂钩,在获取同一产品的同等保障情况下,被保险人的年龄越大,所需缴纳的保费越高。如果退保后重新投保,不仅会增加保费支出,甚至可能会因年龄限制、健康情况变化等问题面临被拒保的窘境。另一方面,若在退保后重新考虑投保,则重疾险约定的等待期、长期寿险约定的疾病身故及自杀等责任免除期也将重新计算。

中途退保通常需要承担一定的退保损失,但如果在深思熟虑后仍因经济压力或认为原保单保障与自身需求不相匹配时,消费者是否有办法降低损失呢?根据保险专家的建议,消费者在考虑退保时可酌情考量保单对应的“宽限期”“复效期”“等待期”,以及保险公司提供的“保单转换”服务。具体而言,对于长期寿险产品,保险公司通常设有宽限缴费期,投保人可以在宽限期内的任何一天缴费。如果宽限期内仍无法缴费,保单开始失效,从失效日期开始2年内,投保人可在有缴费能力时申请保单复效,保单效力不变。这种方式可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己,不会出现缴费之后反悔,从而造成较大退保损失的情形。另外,如果被保险人想要换一款更合适的保障产品,又不想在衔接期失去保障,那也可以在新保单的等待期内,充分利用原保单的宽限期完成保障过渡。

最后还要特别提醒保险消费者的是,为了最大限度避免退保可能产生的损失,投保人在投保前一定要从需求出发,慎重选择适合自身的保障产品,同时注意仔细阅读保险条款,弄清保险期限、保费缴纳规定及免责条款,如有疑问应及时寻求代理人或保险公司客服解答,切实维护自己的权益。在投保完成后,也不要随便被“优惠活动”“保证收益”打动或在其他保险推销员的劝说下盲目退保,再购买同类产品。如果在签订合约初期发现保单不适合自己或保障与保险代理人所述不符,可在犹豫期内要求退保,此时退保无需承担损失。(摘自银保监微课堂)

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